Nye regler for kreditformidlere skal styrke forbrugernes sikkerhed

Fra november 2026 bliver det markant sværere at drive virksomhed som kreditformidler uden myndighedernes kontrol. Folketinget har vedtaget nye regler, der indfører registreringspligt og tilsyn for kreditformidlere, hvilket er en væsentlig ændring af dansk finansiel regulering. Formålet er at skabe større gennemsigtighed på kreditmarkedet og sikre en bedre beskyttelse af forbrugerne.

De nye regler er en del af implementeringen af EU's reviderede forbrugerkreditdirektiv, som skal modernisere reguleringen af kreditområdet. Udviklingen på det digitale marked har betydet, at forbrugere i dag møder kredittilbud i mange forskellige sammenhænge, eksempelvis ved køb af elektronik, møbler eller andre varer på afbetaling. Derfor har lovgiver ønsket at skabe ensartede regler for de virksomheder, der formidler kontakt mellem forbrugere og kreditgivere.

Hvad er en kreditformidler?

En kreditformidler er en person eller virksomhed, som mod betaling hjælper med at formidle kreditaftaler mellem en forbruger og en kreditgiver. Det kan ske ved at præsentere lånemuligheder, hjælpe med ansøgningsprocessen eller indgå aftaler på kreditgiverens vegne.

Tidligere har mange kreditformidlere kunnet operere uden særlige tilladelser eller registrering hos myndighederne. Dette ændrer sig nu. Fremover skal kreditformidlere registreres hos Finanstilsynet, før de lovligt kan udøve deres virksomhed.

Reglerne vil blandt andet omfatte virksomheder, som tilbyder finansieringsløsninger i forbindelse med salg af varer eller tjenesteydelser. En elektronikforretning, der hjælper kunder med at optage et lån til køb af et fjernsyn, kan derfor blive omfattet af reglerne. Det samme kan gælde for andre detailforretninger, der samarbejder med finansieringsselskaber.

Hvorfor indføres de nye krav?

Baggrunden for de nye regler er et ønske om at styrke forbrugernes retsstilling. Når en forbruger optager et lån, kan der være betydelige økonomiske konsekvenser forbundet med beslutningen. Derfor er det vigtigt, at de virksomheder, som medvirker til låneoptagelsen, handler ansvarligt og giver korrekte oplysninger.

EU har i de senere år haft øget fokus på forbrugerkreditområdet. Særligt den digitale udvikling har skabt nye udfordringer, fordi lån i dag ofte kan optages hurtigt og med få klik. Dette kan øge risikoen for, at forbrugere træffer økonomiske beslutninger uden et tilstrækkeligt grundlag.

Ved at indføre registrering og tilsyn får myndighederne bedre mulighed for at kontrollere, at kreditformidlere overholder lovgivningen. Samtidig kan forbrugerne få større tillid til de virksomheder, de møder på markedet.

Skærpede krav til virksomhederne

De nye regler stiller en række krav til kreditformidlernes organisation og adfærd. For det første skal virksomheden registreres hos Finanstilsynet. Registreringen forudsætter blandt andet, at de ansvarlige personer i virksomheden vurderes egnede til at varetage opgaven.

Derudover indføres der krav om god forretningsskik. Kreditformidlere skal handle redeligt, professionelt og tage hensyn til forbrugernes interesser. Dette betyder blandt andet, at markedsføring og rådgivning skal ske på en måde, som ikke vildleder kunden.

Et andet vigtigt element er kompetencekravene. Medarbejdere, der arbejder med kreditformidling, skal have den nødvendige viden om de produkter, de tilbyder. Formålet er at sikre, at forbrugerne modtager korrekt og fyldestgørende information.

Reglerne indeholder også bestemmelser om aflønning. Virksomhederne må ikke indrette deres lønsystemer på en måde, der skaber incitament til at anbefale lån, som ikke er i forbrugerens interesse. Dette skal mindske risikoen for interessekonflikter og styrke kvaliteten af rådgivningen.

Betydning for forbrugerne

Forbrugerne er blandt de største vindere ved den nye lovgivning. Registreringskravet gør det lettere at identificere seriøse aktører på markedet, da oplysninger om registrerede kreditformidlere bliver offentligt tilgængelige.

Samtidig får forbrugerne bedre beskyttelse gennem reglerne om god skik og rådgivning. Hvis en kreditformidler yder rådgivning, skal denne tage udgangspunkt i forbrugerens økonomiske situation og behov. Formålet er at sikre, at den anbefalede løsning er passende for den enkelte kunde.

Forbuddet mod at opkræve betaling, før en kreditaftale er indgået, styrker ligeledes forbrugernes position. Dermed undgås situationer, hvor forbrugere betaler gebyrer uden garanti for, at der faktisk opnås finansiering.

Tilsyn og sanktioner

For at sikre reglernes effektivitet får både Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden centrale roller. Finanstilsynet skal føre tilsyn med registreringen og kan slette en virksomhed fra registret, hvis betingelserne ikke længere er opfyldt.

Forbrugerombudsmanden skal føre tilsyn med blandt andet reglerne om god skik, kompetencekrav og aflønning. Ved grove eller gentagne overtrædelser kan myndighederne gribe ind over for virksomheden.

Konsekvenserne kan være alvorlige. Driver en virksomhed kreditformidling uden registrering, kan det medføre bødestraf eller i særlige tilfælde fængselsstraf. Dette understreger lovgivers ønske om at sikre høj efterlevelse af reglerne.

Konklusion

De nye regler markerer et vigtigt skridt i udviklingen af det danske kreditmarked. Hvor kreditformidlere tidligere har været underlagt begrænset regulering, bliver de nu en del af et omfattende registrerings- og tilsynssystem. Formålet er at skabe større gennemsigtighed, øge forbrugernes beskyttelse og sikre mere ansvarlig kreditformidling.

For virksomhederne betyder reglerne nye administrative og organisatoriske krav, men for forbrugerne kan ændringerne bidrage til større tryghed ved optagelse af lån. På længere sigt kan lovgivningen derfor være med til at skabe et mere sikkert og tillidsfuldt kreditmarked.